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“现金贷”整顿满60天调查:老赖增多,客服一夜之间转做催收

2018/2/11 10:42:43     来源:今日头条》懂财帝      编辑:chinairnwz

  23日,中国互联网金融协会发布了全国网贷(P2P)机构在“全国互联网金融登记披露服务平台”上的公示情况。2017年,网贷行业面临强监管,一方面,逾期违规平台呈加速出清之势;另一方面,盈利及规模大平台正越来越强。

  实际上,在2017年12月1日,整治现金贷的《141号文》下发后,曾经“躺着挣钱,闭眼数钱”的现金贷已经风声鹤唳,一场天翻地覆的大整顿已然来临。

  逾期率暴增,客服一夜之间转做催收

  “喂,您是X先生吗?您在我们平台上的账单已经逾期三天了,账单金额435.5元。请您中午十二点前赶快处理下。如果处理不到位,我就联系您的家人和亲属了。就这样。”在过去的整个12月份,原本在某网贷平台做大客户经理的小玲(化名) 被临时借调到催收部门,每天都要拨打几十通上述催收电话。随着全国范围内对现金贷业务的规范整顿,如何遏制高涨的逾期率成为各网贷平台的当务之急。

  自12月1日傍晚,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》或《141号文》),原本就如履薄冰的现金贷再次被勒紧脖子。持牌经营、综合利率不得高于36%、无消费场景的现金贷暂停发放、逐步压缩存量、银行不能为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款等要求,为现金贷的年底大整治开启了兵荒马乱的序幕。

  严禁暴力催收PK老赖绝不还钱

  招数:客服全员做催收

  《通知》加强了小额贷款公司资金来源的审慎管理,进一步规范了银行业金融机构参与“现金贷”业务。银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  由于平台暂停放款或者暂停借款展期,一些靠拆东墙补西壁的借款用户顿时就暴露了其多头借贷的软肋,从12月上旬开始,现金贷平台陆续出现大规模逾期。

  某现金贷平台负责人表示,以前平台的逾期率差不多是20%左右,现在不论平台好坏基本首次借款逾期率都上升到40%,中小平台已飙升到60%。

  另据网贷之家报道,现在平台的催回率也下降了,以前逾期10天以内能催回来70%左右,目前是45-50%的催回率。懂财帝了解到,多家大体量的网贷平台也加大了催收力度,很多客服和审批的人员都被借调去了催收部门。

  “你是XXX的朋友吗,他在我们这里的借款已经到期了,你给打电话让他赶紧还款。现在我们平台的数据库已经上报了央行征信,他的逾期记录会影响他的个人信用记录,以后买房买车、坐飞机高铁,都会有影响。”

  懂财帝了解到,这些经过短短一两天培训就奔赴催收第一线的客服,打催收电话往往是一个套路:先联系客户本人,强调逾期会影响信用,要求其立刻还款;如果客户再三找借口,不打算还款,就联系其家人或朋友,要求代替客户还款;最后,则委托专门的催收机构,进行上门催收。

  “我凭本事借到的钱,凭什么要还?”由于现金贷监管中指出不得进行暴力催收,懂财帝了解到,有一群老赖也凭借着监管“保护”拒不还款。

  年底理财利率高涨 PK P2P无标可投

  招数:优质资产人人抢

  你买的银行理财收益率超5%了没?岁末年初,银行理财产品收益率如期出现翘尾,预期收益率超过5%的银行理财产品很容易就能买到。

  据融360监测的数据显示,进入去年12月和今年1月份以来,银行理财产品平均预期年化收益率为4.79%,较去年11月上升了0.03个百分点,再创今年新高。而银行非保本理财产品的平均收益率也在年内首次突破5%。

  融360显示多个银行理财产品年化收益率超5%

  不过,当“手里有粮”的投资者想在P2P上寻求更高收益时,却尴尬地发现,不少P2P平台上已经无标可投,自己的真金白银只能趴在账户上站岗。以总部位于华南广州的大体量网贷平台PPmoney为例,其官网上多个网贷标的均显示“正在回款”中。

  懂财帝了解到,作为现金贷整治的连锁反应,网贷平台无标可投已经是常态。以某家主打小额分散的知名网贷平台为例,由于监管限制网贷平台为现金贷借款方进行撮合,平台开始出现资产荒、无标可投的情况。该平台的工作人员告诉小白,此前,平台的资产有一部分是来自旗下的现金贷平台。

  此外,尤其是在2016年最严监管政策出台之后,仅仅限额管理(限额管理中,企业在所有P2P平台的借款总余额不得超过500万)一项就对平台的资产造成很大冲击。“中小企业的借款需求远远不止500万,监管限制了借款总额,那就只能转向房子、车子、日常消费等信贷项目。”但由于消费信贷的小额分散特点,导致P2P平台的获客成本、风控成本都很高,而且涉及现金贷的还被严卡。

  去年12月13日,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,要求P2P平台最迟在2018年6月底前完成整改验收。

  目前还未完成资产端整改要求的P2P平台如果要赶在今年6月实现备案登记,就要在这剩下不多的时间里加紧整改。这或许也能解释为什么上面提到的那个上市平台最近都不发标了,大概是忙着整改呢。可是整改要往哪儿改呢?优质资产不是说有就有的。现有的能找到的优质资产,比如说车贷、有场景依托的分期消费等,都有很多平台在盯着。

  陆金所APP上显示网贷暂时无标可投

  小平台如果不能获得稳定资产,标的数量持续下降,投资人总是遇到长时间的资金站岗,投资效率低下,那么投资人就会放弃这些平台,去投大平台。到时候,大平台就有“讲价”的条件了,不论是在资产端还是在资金端,投资人的投资收益将不可避免地下降。

  合规整改PK牌照备案

  招数:壮士断腕,业务转型

  “依靠高利率覆盖高风险、高坏账率的好日子一去不复还。”去年12月1日的《通知》下发后,多家P2P网贷平台的负责人连夜召集高管开会,“综合利率不超过36%,很多平台都要死。”整改备案的大幕开启,网贷平台出路大致有两个,一是合规转型,二是业务转型。

  去年11月23日,支付宝要求所有入驻商家上的贷款产品综合费率不能超过年利率24%,这意味着,想要通过支付宝渠道导流的平台,必须要主动调整息费至24%以下。随后,趣店发布公告称,将调整通过支付宝下的信贷服务年利率,自去年11月30日起通过支付宝消费界面完成的所有交易最高年利率均不会超过24%。

  去年11月26日晚,也就是北京互金协会闭门会议的当天晚上,掌众金服对外宣布,旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下。去年11月27日,玖富集团旗下玖富叮当APP也宣布,即日起,叮当APP内全线30天小额短期的Paydayloan现金借款业务下调综合年化借款成本至年化36%以下。去年12月11日,PPmoney万惠集团旗下的及贷对外正式宣布,旗下产品及分期、及急贷等产品综合息费率均降至36%以下。

  懂财帝了解到,合规转型,就要积极配合新的监管框架进行合规整改,可能会经历资金渠道、定价模式和杠杆率等的重大改变,必要时需要申请相关业务牌照,面临一定的不确定性;而业务转型,是要远离实质性的放贷行为,基于在获客端、风控端或催收端的历史积累,专注在非核心环节输出能力和资源,以合规的方式与持牌机构合作。

  现金贷“闭着眼睛放贷”、“躺着赚钱”的时代似乎已经结束,从长远来看,随着监管政策的落地,现金贷行业必将走向规范化、合理化。至于到今年6月份合规整改大限之际,谁能笑到走后,我们拭目以待。

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